География кредита против географии климатического риска: пример Бангладеш
В Бангладеш сложилась ситуация, которая хорошо показывает, почему климатическая адаптация — это не только дамбы, прогнозы погоды и международные фонды, но и обычный доступ к банковскому кредиту. 34-летний Сайфул Гази из Шьямнагара в округе Саткхира, одном из самых уязвимых к климату районов страны, пережил разрушительный циклон «Айла» в 2009 году. Позже он занялся рыбным бизнесом и попытался взять кредит в частном банке, чтобы расширить дело. Банк отказал: не хватило залога и документов. В итоге предприниматель был вынужден взять дорогой кредит у местной НКО, чтобы бизнес продолжал работать.
Этот случай не единичный. По данным Бангладешского банка за апрель–июнь 2026 года, банковское кредитование страны сильно сконцентрировано в Дакке и Читтагонге — двух главных коммерческих и промышленных центрах. Вместе они получили около трех четвертей всех банковских кредитов и авансов. На Дакку пришлось 67,84% общего объема кредитования, причем 65,48% — на городские районы и лишь 2,36% — на сельские. Остальные административные области получили заметно меньшие доли, хотя именно там много людей зависит от сельского хозяйства, рыболовства, животноводства и малого бизнеса, которые сильно страдают от циклонов, наводнений, засоления почв и эрозии рек.
Особенно показательна разница между кредитами и депозитами в уязвимых округах. В Патуахали, прибрежном округе, подверженном циклонам, приливным наводнениям, засолению и эрозии, банковские кредиты на конец июня составляли около 280 млн долларов — лишь примерно 0,19% всего кредитования страны. Депозиты там были более чем вдвое выше — около 574 млн долларов. В Саткхире кредиты составляли около 356 млн долларов, или примерно 0,24% общего объема, а депозиты — около 745 млн долларов. В Сунамгандже на северо-востоке страны кредиты были около 192 млн долларов, или примерно 0,13% всего кредитования, при депозитах около 643 млн долларов. Иными словами, в ряде климатически уязвимых районов банки аккумулируют сбережения, но кредитуют там гораздо меньше, чем могли бы.
Климатические удары в Бангладеш могут за несколько дней уничтожить урожай, скот, рыболовное снаряжение, дома и малый бизнес. Прибрежные районы страдают от циклонов и приливов, засоление снижает урожайность и ограничивает доступ к пресной воде, на северо-востоке внезапные паводки в заболоченных зонах хаор вредят посевам и животноводству, а эрозия рек заставляет людей бросать землю и источники дохода. Всемирный банк считает Бангладеш одной из наиболее уязвимых к изменению климата стран из-за низкой высоты территории, плотного населения и высокой подверженности опасным природным явлениям. По данным правительственного плана «Бангладеш Дельта План 2100», в 2022 году 58 из 64 округов страны были признаны сильно уязвимыми к климату.
Поэтому кредит нужен не только после катастрофы, но и до нее. Фермерам нужны деньги на сорта, устойчивые к засолению, на улучшение ирригации и более устойчивое животноводство. Рыбакам — на замену снаряжения после штормов. Малому бизнесу — оборотный капитал, чтобы пережить затяжное наводнение. Без доступного финансирования адаптация остается недоступной для людей, которые снова и снова сталкиваются с климатическими шоками.
При этом причина не только в климатических рисках. Представитель Бангладешского банка Ариф Хоссейн Хан говорит, что региональные диспропорции нельзя исправить простым требованием к банкам выдавать фиксированные суммы в конкретных округах: кредитование зависит от наличия коммерчески жизнеспособных проектов и заемщиков. Банки — коммерческие, а не социальные институты, и климатически устойчивые проекты тоже должны показывать способность приносить доход. В то же время он признает, что у банков есть определенная инерция в поиске возможностей на местах: им стоит активнее изучать регионы, находить перспективные местные занятия и помогать превращать их в жизнеспособные бизнесы. Речь может идти об агротуризме, климатически адаптированном сельском хозяйстве, ручном ткачестве, легкой промышленности и местных ремеслах.
Банкиры также отмечают, что низкая доля кредитов в уязвимых районах связана с концентрацией промышленности, наличием квалифицированной рабочей силы, сырья и производственных цепочек, а также с ограниченным спросом на кредит там, где меньше бизнес-активности. Адаптационные проекты часто не дают предсказуемой доходности: например, устойчивые к засолению культуры могут иметь ограничения по урожайности, масштабированию и рыночному спросу. Поэтому эксперты говорят о необходимости более дешевых и гибких кредитов для местных сообществ, которые ведут сельское хозяйство, рыболовство и малый бизнес. Такие кредиты важны и для восстановления после бедствий, и для развития устойчивых к климату источников дохода.
Главный вывод: недостаточно просто считать общий объем климатического финансирования. Важно, доходят ли деньги до уязвимых людей и регионов. Если банковское кредитование станет географически более сбалансированным и инклюзивным, это укрепит не только экономику Бангладеш, но и ее климатическую устойчивость.
Источник: Eco-Business
